中国的医疗制度太贵了，没有医保、商医院。今天谈谈为父母购买保险的问题，主要从以下几个内容如说起：
想给爸妈买保险，为什么这么难？
为父母选择保险，需要注意什么？
目前性价比最高的产品，有哪些？
想给父母买保险，为何这么难？大部分身边朋友的父母，都已经退休了，这就意味着他们的选择极为有限，或者根本没有选择。因为绝大部分保险产品会对投保年龄进行限制，55岁、60岁或者65岁是常见的几道门槛。
即便看似幸运的年龄达标了，还得仔细看下健康告知，也许就会发现原来爸妈早就没有购买资格了，因为像高血压、心脏病、糖尿病、痛风、风湿、白内障等等人老了经常会得的疾病，保险公司都不保。
原来这世界上除了房子会限购、车牌靠摇号之外，保险也不是有钱就能买到的。
为什么？
因为保险公司不爱做高风险人群的生意。一般人天然地想买保险时，都是意识到风险的时刻，而保险公司为了业务的可持续性（或者说别亏到破产，必须有钱赚，也是对已买保险的用户的负责），都会把潜在的高危直接排除。这里就生出了一个矛盾，所以我时常觉得，保险是个好东西，但它有些反人性。
所以保险规划一定要趁早，不仅便宜，而且选择方案还特别多。
现在能给父母买到什么保险？以年金险为代表的理财型保险适合人群太小，所以暂不考虑，综合下来，如果对普通的中年人来讲，保险配置我们有如下的推荐顺序。
意外险
重疾险
定期寿险
医疗保险
如果给父母买保险，直接套用上面的结构，还受如下4个条件制约：
购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。
产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。
健康告知要求：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。
所以综上所述，结论是：为父母买保险，一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。
具体推荐的产品有哪些？我们分别来看意外险、防癌险、医疗保险有哪些产品可以选择？
1
意外险
意外险是普世性需求，和我们的健康没有关系，80岁也是还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险。
对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任，而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见，所以为老年人购买保险，保额到不是特别重要，倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。
举个例子：
如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板，那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果有买了能报销社保外用药的意外险，相信这时候就会很有底气和信心。
2
防癌险
50岁之后在购买重疾险已经并不划算，经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况，另外高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。
在上面两种情况影响下，老年人购买重疾险已经不现实，所以为老人购买保障明确的防癌险就好。
当我们确定要买防癌险后，就有2个选择，到底是选择消费型的还是终身的？这个就要结合自己的预算来考虑了。
消费型防癌险：
产品特点：只保障一段时间，比如到70岁或者85岁。如果满期后没有出险，那么这份保险就消费掉了，我们可以理解为花钱买安稳，消费掉的保费用来赔偿已经出险的家庭了。
适合人群：由于只保障一段时间，而且属于消费型的产品，所以这类防癌险价格比较便宜，比较适合预算有限的工薪家庭。中国人的平均寿命为76岁，所以如果选择保障到85岁已经足够了。
终身型防癌险：
产品特点：和消费型产品相比，终身型的防癌险最大的特点就是保障时间为终身，所以理赔的概率就大大增加了，实际上很多老年人都会罹患癌症，只是由于生理机能下降，癌细胞扩散较慢，自己不知道而已。
适合人群：预算足够，想获得终身保障的朋友。不过很多终身型的重疾险需要线下投保，肯需要老人签字，可能有的老人会觉得晦气，有些抵触，这可能是要注意的一个问题。
3
医疗保险
谈到医疗保险，首先建议大家：如果老人不是国家退休职工，一定要为老人缴纳国家医保（城居保、新农合），国家医保是基础保障，一定是要有的。
而且今年两会的时候，总理也特别提到要在这两年内解决异地就医的问题。广东这边已经基本实现了省内异地就医，医院（位于广州）是属医院，社保里包含的医保是可以异地报销的。
知道了这一点，我们就可以聊聊老年人医疗保险的那些事了。就像我们上面提到的，老年人购买医疗险受到如下2个因素制约：
承保年龄：一般65岁后很就难买到医疗保险，保险公司对承保年龄有严格的要求，目前市场上65岁以后能买到的，可以持续续保到80岁的，产品非常少。
健康告知严格：上文我们有提到，老年人一般身体都会存在很多问题，所以保险公司为了降低自己的风险，也会有比较严格的健康告知。要么不能投保，要么就是把既往症进行责任免除处理。
就像我们之前说过的，养老问题本质上是财务规划的问题，需要我们在年轻的时候提早动手解决。
另外需要提醒大家，我们购买保险是为了转移风险发生后的损失，其实风险预防也同样重要。具体来讲为父母定期体检，是非常必要的。
说了这么多
具体有什么好产品呢？
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一、保险责任在本合同保险责任期间内，我公司承担下列保险责任：
1.重大疾病保险金：自保险责任开始日(或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准)起日后，被保险人首次发病，医院，由专科医生诊断初患本合同约定的重大疾病（但因意外伤害导致的不受此天限制）我公司将按照本合同约定的基本保险金额给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日内（含第日），被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的重大疾病，我公司将按照本合同客户已交保险费的%给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
种重大疾病
1恶性肿瘤
2急性心肌梗塞
3脑中风后遗症
4重大器官移植术或造血干细胞移植术
5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7多个肢体缺失
8急性或亚急性重症肝炎
9良性脑肿瘤
10慢性肝功能衰竭失代偿期
11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12深度昏迷
13双耳失聪
14双目失明
15瘫痪
16心脏瓣膜手术
17严重阿尔茨海默病
18严重脑损伤
19严重帕金森病
20严重Ⅲ度烧伤
21严重原发性肺动脉高压
22严重运动神经元病
23语言能力丧失
24重型再生障碍性贫血
25主动脉手术
26胰腺移植
27埃博拉病毒感染
28丝虫病所致象皮肿
29主动脉夹层血肿
30克罗伊茨费尔特-雅各布病（Creutzfeldt-Jakob病）
31破裂脑动脉瘤夹闭手术
32经输血导致的HIV感染
33原发性硬化性胆管炎
34自身免疫性肾上腺皮质功能减退
35系统性红斑狼疮—（并发）Ⅲ型或以上狼疮性肾炎
36严重类风湿性关节炎
37重症急性坏死性筋膜炎
38急性坏死性胰腺炎开腹手术
39系统性硬皮病
40慢性复发性胰腺炎
41严重肌营养不良症
42严重克罗恩病（Crohn’s病）
43严重溃疡性结肠炎
44溶血性链球菌引起的坏疽
45因职业关系导致的HIV感染
46植物人状态
47严重1型糖尿病
48非阿尔茨海默病所致严重痴呆
49严重冠状动脉粥样硬化性心脏病
50多发性硬化
51全身性（型）重症肌无力
52严重心肌病
53慢性呼吸功能衰竭终末期肺病
54严重心肌炎
55肺淋巴管肌瘤病
56侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
57Ⅲ度房室传导阻滞
58感染性心内膜炎
59肝豆状核变性
60肺源性心脏病
61肾髓质囊性病
62严重继发性肺动脉高压
63进行性核上性麻痹
64失去一肢及一眼
65嗜铬细胞瘤
66小肠移植
67颅脑手术
68严重自身免疫性肝炎
69原发性骨髓纤维化
70严重获得性或继发肺泡蛋白质沉积症
71严重慢性缩窄性心包炎
72独立能力丧失
73胆道重建手术
74主动脉夹层瘤
75肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症
76严重结核性脑膜炎
77严重肠道疾病并发症
78瑞氏综合症
79严重骨髓异常增生综合征
80严重面部烧伤
81严重川崎病
82自体造血干细胞移植术
83重症手足口病
84严重哮喘
85骨生长不全症
86器官移植导致的HIV感染
87进行性多灶性白质脑病
88脊髓小脑变性症
89婴儿进行性脊肌萎缩症
90多处臂丛神经根性撕脱
91艾森门格综合征
92细菌性脑脊髓膜炎
93严重癫痫
94疾病或外伤所致智力障碍
95重幼年型类风湿性关节炎
96湿性年龄相关性黄斑变性
97脊柱裂
98弥漫性血管内凝血
99血管性痴呆
额颞叶痴呆
2.轻症疾病保险金
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日后，被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病（但因意外伤害导致的不受此天限制），我公司将按照本合同约定的基本保险金额的20%给付“轻症疾病保险金”，“轻症疾病保险金”以给付一次为限，“轻症疾病保险金”责任终止，但本合同继续有效。
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日内（含第日），被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病，我公司将不给付“轻症疾病保险金”，“轻症疾病保险金”责任终止，但本合同继续有效。
30种轻症疾病
1非危及生命的（极早期的）恶性病变
2轻微脑中风后遗症
3微创冠状动脉搭桥术
4冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5激光心肌血运重建术
6慢性肾功能衰竭
7肾脏切除
8单个肢体缺失
9病毒性肝炎导致的肝硬化
10脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
11慢性肝功能衰竭
12单耳失聪
13人工耳蜗植入术
14听力严重受损
15视力严重受损
16角膜移植
17单目失明
18中度瘫痪
19心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
20中度阿尔茨海默病
21中度脑损伤
22中度帕金森病
23全身较小面积Ⅲ度烧伤
24原发性肺动脉高压
25中度运动神经元病
26严重甲型及乙型血友病
27主动脉内手术（非开胸手术）
28糖尿病导致单足截除
29中度类风湿性关节炎
30中度溃疡性结肠炎
3.身故、全残保险金
被保险人因意外伤害或自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日后因非意外原因导致身故或全残，若被保险人发生身故或全残时未满18周岁的，我公司将按照客户已交保险费的%给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止；若被保险人发生身故或全残时年满18周岁的，我公司将按照本合同约定的基本保险金额给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止。
被保险人自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日内（含第日），因非意外伤害导致身故或全残，我公司将按照客户已交保险费的%给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止。
4.被保险人轻症疾病豁免保险费
被保险人在交费期间内，自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日）起日后，被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病（但因意外伤害导致的不受此天限制），则免交本合同以后各期保险费，本合同继续有效。
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日）起日内（含第日），被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病，我公司将不予豁免本合同以后各期保险费，本合同继续有效。
二、保险责任免除因下列情形之一导致被保险人身故、全残或初患本合同所约定的重大疾病或轻症疾病的，我公司不承担给付保险金或豁免保险费的责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人在本合同生效或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4.被保险人主动吸食或注射毒品；
5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7.核爆炸、核辐射或核污染；
8.感染艾滋病病毒（HIV）或患艾滋病(AIDS),经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染不在此列；
9.保险责任期间开始之前已经患有本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，以及遗传病，先天性畸形、变形或染色体异常。
发生上述第1项情形导致被保险人身故、全残或被确诊发生本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我公司向被保险人或其合法继承人退还保险单的现金价值；发生上述第2项情形导致被保险人身故的、全残或被确诊发生本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我公司向投保人退还保险单的现金价值；发生上述其他情形导致被保险人身故的、全残或被确诊发生本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，本合同效力终止，我公司向投保人退还保险单的现金价值。
三、温馨提示（一）为了给您提供周到的售后服务，购买产品时请您在投保单上完整、准确填写您的通讯地址和电话号码。
（二）为维护您的合法权益，购买产品时，请您注意投保人、被保险人亲笔签名，指定受益人及相关信息。
（三）您收到保险合同并书面签收日起15天内为犹豫期。在犹豫期内解除保险合同，我公司将无息退还您全部所交保费。若您在犹豫期后解除合同，我公司将向您退还保险单的现金价值，您的累计已交保费可能会产生一定损失，请谨慎选择。
（四）请妥善保存投保时银行账户，以便退保、理赔和满期给付时使用。
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