上次写少儿重疾险的五军之战，还是在年12月04日了，这一晃，一年多过去了，如今的少儿重疾市场上已是全新的产品，正如我上篇五军之战《超级玛丽Max
超级玛丽
达尔文2号
芯爱2.0
健康保2.0:五军之战》，长得都差不多，也不知道哪个适合我，哪个更好一些，于是就陷入了一种进退两难的境地。
选择少儿重疾险，首先我还是要讲一下我的几个观点：
基本保额，至少做到50万保额，80万或者万最好；
保障期限，终身保至70岁/80岁30年/20年1年，赔付次数最好多次，多次不分组重疾多次分组重疾单次赔付；
重大疾病病种，覆盖少儿高发疾病越多越好，尤其注意其特定疾病中对高发疾病的覆盖面情况；
这3点，我在《如何买好买对少儿重疾险，从小福星和妈咪保贝说起》中有扩展阐述，感兴趣的也可以直接点击标题延申阅读一番，对你买对买好少儿重疾绝对大有裨益。
今天想跟大家谈的少儿重疾五军之战，主要涉及到下列几款产品，妈咪保贝、大黄蜂时光机、大黄蜂3号、慧馨安健康保、晴天保保。
如上图所示，这是他们的一个整体产品对比图，一时很难看明白，没关系我把整体的个人评价也贴出来：
1、核心重大疾病保障，妈咪保贝最为突出；
2、中轻症保障，慧馨安健康保做的不错；
3、费率竞争力都很高，个别相差个一两百块不构成差异化优势；
下面我们就一个一个来拆解，先看核心重大疾病保障部份，这部分我们分3个方面来看，
第一，我们去看少儿高发重疾覆盖面，如下图所示，
慧馨安健康保覆盖面最全面，16种高发少儿重疾全部覆盖上了，妈咪保贝、晴天保保和大黄蜂时光机少了“溶血性尿毒综合征”，大黄蜂3号少了“疾病或意外所致智力障碍”。
第二，我们去看少儿特定疾病对高发病种的覆盖面，少儿特定疾病确诊可以
倍赔付；
上图是各大产品少儿特定疾病的病种，结合16种高发病种分析，可以发现妈咪保贝的特定疾病里面有13重都击中了少儿高发疾病，晴天保保最少，击中少儿高发疾病的特定疾病只有6种。
此外，诸如肝豆状核变性、肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化症、婴儿进行性脊肌萎缩症、肺淋巴管肌瘤病这些都属于罕见疾病，大黄蜂3号、慧馨安健康保、晴天保保都纳入了特定疾病，赔付2倍基本保额，而妈咪保贝是单独的拿出来，列为罕见病种，如果确诊，赔付3倍基本保额。
此外，我们去看这几款产品的特定疾病中的儿童肿瘤，5大少儿高发的肿瘤白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤，大黄蜂时光机特定疾病5种全部覆盖，妈咪保贝和大黄蜂3号覆盖4种，慧馨安健康保和晴天保保覆盖2种。
综合来看，我认为妈咪保贝的对少儿高发病种以及责任设计是最为友好全面的。
第三，我们看少儿重大疾病赔付次数，为什么要看这个指标，还是如文章开头所说，基于我们的孩子，未来预期寿命的提高，会导致人罹患多重疾病概率的上涨（可参考文章「科普：人这辈子罹患多重重疾概率高吗？」；
此外，童年、青少年一旦出险，后面的保险保障将无法建立；而事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。
那既然要考虑多次赔付，那么肯定是首选不分组多次赔付，再考虑癌症单独分组的多次赔付，这5款产品，妈咪保贝属于不分组多次赔付，虽然只有额外1次，但我认为这就足够了，谁会一辈子罹患3次重大疾病，2次已属不幸。
慧馨安健康保提供的是癌症的二次赔付，我认为这也是目前少儿重疾险的一大创新，放眼望去，目前少儿重疾市场上提供癌症二次保障的也就慧馨安健康保。
不过如果有小盆友想要附加癌症二次责任，也可以考虑单独配置独立的险种，比如瑞泰泰安心、中荷惠加保。
综上，也就归到我的第一个结论，就核心重大疾病保障而言，妈咪保贝最为突出。
对了，我再补充说下大黄蜂3号和晴天保保的保额，大黄蜂3号，如果是保30年，首10年出险是可以赔1.5倍保额；如果是保终身，首20年出险时也可以赔1.5倍保额。晴天保保是每两年保额递增15%，最高可以到%。
就这两款保额赠送和递增来看，我还是喜欢大黄蜂3号，为什么，因为大部分少儿重疾出险，都在婴幼儿时期，到了儿童和青年时期，重疾风险其实没有那么高。
而且晴天保保只保定期，即使到了后面保额涨到%，但保障期限也快到了，风险也不是很高，所以还不如把宝宝的前10年的保额做足了。
所以我在重大疾病保障方面，妈咪保贝给了最高10分，大黄蜂3号给了9.5分。
接下来我们再来看中轻症责任
如上图所示，你能看出什么显著差异来吗？你看不出来，我也看不出来，看中早期疾病，还是要看25种核心病种所对应出来的中早期责任。
从25种核心病种覆盖面来看，慧馨安健康保是最为全面的，很多产品经常缺乏的中度阿尔茨海默病、中度瘫痪、深度昏迷48小时它都有。
其他的4款都或多或少少了一些病种，以妈咪保贝为例，严重瘫痪、深度昏迷、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压都没有相对应中早期病种，但是它有个特点，就是在心肌梗塞、脑中风、慢性肝功能衰竭、双耳失聪、双目失明这方面的中症做得特别足。
25种核心病种的设计还是着眼于长期终身保障，年龄大了心脑血管疾病居多，包括身体的各个器官也是随着年老而逐渐衰落，所以我们如果要给宝宝配置终身重疾险，去看下这个中早期疾病意义较大，因为有的疾病是从轻症到中症再到重症，有的疾病根本不会有什么轻症、中症，就直接到了重症状态。
最后我们来看下费率，如下图所示，我就简单的说下，在少儿重疾这个市场上，拼谁是最低价，没有意义，因为这个群体的重大疾病发生率本来就低。
我给大家看下根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表(-）做的25种重大疾病经验发生率曲线图，如下图所示，
你去看，我们的前半生重疾发生率是不是比较低，在这低发生率下，重大疾病保险费率肯定就低，所以你比我便宜几十块，他比我便宜一两百块，没有意义。
也正是因为这样，我才建议大家给小盆友配置保险最好上终身，因为真的很便宜。
以妈咪保贝为例子，50万保额，保终身，30年交，身故返还已交保费，附加少儿特定疾病和不分组多次赔付，0岁男宝宝只需要元，0岁女宝宝只需要元。
同样的责任，以长生优加为例子，50万保额，保终身，30年交，身故返还已交保费，30岁男性需要元，30岁女性需要元。
古人有云“不谋万世者,不足谋一时;不谋全局者,不足谋一域“，天下无不疼子女的父母，当你知道这中间的差别，你还会不优先给宝宝最好最久的保障吗？
最后总结，还是拿最开始的图出来，给出我的投保建议：
1、保终身，妈咪保贝应当作为第一优先考虑，其次是大黄蜂3号和慧馨安健康保；
2、保定期，同样将妈咪保贝应当作为第一优先考虑，其次是大黄蜂时光机附加二次重疾以及大黄蜂3号；
此外，就是根据自己的健康检查异常情况，既往症、住院史、手术史、投保职业、投保地区来选择适合自己的产品。
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