每次霸占你5分钟
让你说起保险不头疼
买的保险少踩雷和坑
今天我来讲讲“医疗险”这个傲娇的小家伙。
在开始讲之前我想分享两个故事先
（一）
最近新冠肺炎疫情表彰大会刚刚落下帷幕，第一个故事还要从大半年前那段黑暗的时间说起……
当时病情严重的翁秋秋从湖北医院紧急就医。医院时，“肺部全都白了”。对翁秋秋感染了新冠肺炎。
作为丈夫的陈勇从医生那里得到的消息是，妻子翁秋秋这个病情很重，马上要就要用到人工肺（其实就是人工心肺ECMO）机器才有活下去的希望，机器的使用费用很高，一天需要2万元，而且只有不到10%治好的希望。
翁秋秋仅10天就花光了借来的20万医药费后，而且没有看到一丝丝的好转希望，丈夫陈勇最终签下了放弃治疗的同意书。
为什么会放弃？
因为真的没钱了，亲戚朋友都借了一遍，创业的股份也退出，后来实在借不到钱，妻子病情也没有好转，和岳父商量后最后不得不签订了放弃治疗的同意书。
断开治疗的翁秋秋很快就过世了。丈夫陈勇后来了解到，医院另一位老人和妻子一样病情严重，经治疗已经慢慢好转了。
“我有时想，如果继续治疗，可能还能救得过来，但当时实在是没有办法了。我们自己花了十八九万，全都是借来的，新农合保险报销了六万多。”
在放弃的第二天，政策就发生了变化，国家对新冠病人（包括疑似）开始提供免费治疗。
看完这个故事我最大的感受：
如果有钱多好!
如果没有钱我有一份保险真的多好!
社保是不是真可以能给到我们保底的安全感？？
不能！
因为社保有报销比例限制，还有社保目录的限制，人工肺机器本身是不在社保险范围内，正常时期用到需要患者自费，或通过商业保险报销。
不过在疫情特殊期间，治疗新冠病毒感染时用到ECMO，则由医保基金支付。这样的悲剧怎么避免？
一份几百元的百万医疗险就能做到，如果翁秋秋在新农合之外还有医疗险，可能就不用进行残酷的选择，可以撑到国家政策出来。
（二）
第二个故事是关于一个小女孩的故事
几个月前，李牧12岁的女儿一直说手疼。作为家医院做了X光片和活检，结果显示在接近左手腕的位置长了一个骨肉瘤。
骨肉瘤总的发病率为百万分之三，是一种恶性肿瘤。
心急如焚的李牧带着女儿跑了上海、北京、医院求医。医院给出的方案都是截肢手术，这几乎让李牧绝望。
“我女儿才12岁，怎么能接受截肢手术，今后要怎么生活？”
国内医疗做不到，国外是不是可以做保肢手术？对海外就医很多人都觉得很陌生。但这个的确是拯救疑难杂症最后的希望。据不完全统计，年中国到海外就医的人数已突破60万人次，其中80%是癌症患者。
李牧突然想起来之前又给女儿买过一份医疗险，恰好这个医疗险就带有海外就医服务。
对于李牧来说，女儿是否可以在治疗后享有正常的生活成为他做选择的最重要的考虑因素。斟酌再三，他通过保险公司商量后选择了MD医院。
医院的治疗方案中，在切除肿瘤的同时可以保肢，成为李牧医院的唯一原因。
看完这个故事，只能说幸好！还好！
话说前段时间，#一针70万卖到的“天价药”#登上热搜。
说的是一个孩子得了脊髓性肌萎缩症（SMA），国内唯一治疗药物诺西那生钠注射液，一针居然高达70万人民币，一年至少两针的治疗费用实在负担不起，希望医保局能入纳入医保系统。
脊髓性肌萎缩症（SMA）是什么呢？
脊髓性肌萎缩症（SMA），又称脊肌萎缩症，是和渐冻症类似但是比渐冻症更严重的常染色体隐性遗传病，主要在儿童时期发病。
最近一个来咨询的客户，就是SMA基因的携带者
这种病目前唯一的治疗方法就是诺西那生钠注射液，现在国内是约70万一针，每年需要打两针，否则患者终身带病，最终呼吸困难、无法吞咽，直至死亡。
这时就有人曝光，国内70万一针的天价药，澳洲居然只要元？！
消息一经曝出，瞬间激起千层浪。
后来被澄清，这个药因为是年才刚研发出来的新药，目前还在专利保护阶段，虽然被澳洲纳入了社保系统，一针也需要11万澳元，差不多55万人民币。
而在美国，这个药还没有被纳入社保，一针要12万美元，折合人民币80多万，比国内还贵！
患者在澳洲有当地社保再加上国外的全套保险，所以最后自费了41澳元，折合人民币元。
为什么这个药这么贵？两个原因：
第一它是新药。
新药的研发成本非常高，《美国医学杂志》今年3月发表了一篇论文，估算了年到年一个新药从研发到上市的平均成本在13亿美元，折合人民币90亿。
同时，新药的专利保护期也就只有20年。
20年之后，全球各地的药厂可以随便仿制，也就不值钱了。
所以，20年内它必须要赚回研发成本，同时还要让投资者赚到钱。
要不，谁还愿意投资和研发新药？
第二，脊髓性肌萎缩症（SMA）是罕见病。
SMA这个病，全球患病人数不足50万人，国内只有3-5万人。
患者少，薄利多销这条路就被堵死了。
为了收回成本，只能贵。
能开发出这么好的特效药，已经是全世界的福音，其实没啥好苛责的，毕竟大家都要吃饭。
电影《我不是药神》里有一句经典台词：这世上只有一种病，就是穷病。
先不说70万一针的脊萎缩症天价药，就是高发的儿童急性淋巴白血病，最轻微的那一种药费也得40多万人民币。
药品的费用负担只能被转移，不可能被消灭。而转移的对象，要么医保，要么是商业保险。
这就是为什么人人都有社保，而朋友圈仍然能看到各类水滴筹、轻松筹的信息的。
最后说回医疗险，花小钱，转嫁大风险，这是百万医疗险最为迷人的地方。
商业医疗险一般都有至元的免赔额，主要负责住院、手术，和严重疾病的持续门诊治疗（如透析、靶向药等），所以在感冒发烧这种小病上起不到什么作用。
但医疗险杠杆非常高，每年花几百上千块，就能买到几百万的报销额度，而且一般没有报销比例的问题。一旦住院或手术，或是遇上癌症这一类的大病，病人至少在钱这方面是一点都不需要心慌的。
如何从市场上众多的百万医疗险中，找到你心仪的那款呢？
哈哈哈别急，我们下次说~
如果有保险方面的疑问，可加我