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在过去的2年时间，明哥用针砭时弊的笔触，和你见识时代的风云。
报道几十家P2P网贷平台的爆雷事件，提醒你：理财是有专业门槛的；
揭露二线以下城市房子价格下跌、成交锐减的事实，劝阻你：别把资产换成负债；
打击资本华丽面纱下的商业骗局，帮助你：守住财富的防线；
解读国家推迟退休年龄决策，预警你：养老、医疗保险账户正青黄不接。
然而，无论我们如何穷尽笔锋所到之处，却始终无法驱散盘亘在老百姓头上的两座大山：因病致贫、老无所终。
发端于年春的这场公共卫生事件，让我们在有生之年，第一次见识到了经济下行的威力。明哥经常站在空荡荡的街头，遥望着万家灯火下，因为失去了工作、收入下降的普通家庭，在担心因病致贫、老无所养。
真正有效的特效药、手术耗材，因为费用高昂，被挪出了国家医保目录、需要患者自费，动不动30万元起步；
一场大病，医院住院部有床位，却如同躺在碎钞机上，1天就几千元。
在单位夙兴夜寐，起早贪黑，拥抱着「」工作模式，期盼着晚一天被后浪们取代；
社会上再次延迟退休年龄长达10年的讨论，包裹住了我们的耳朵，想发声却音量太小；因为我们知道，女性65岁男性70岁后面的10年，工作是找不到的，养老金却等不来。
普通人的人生，能容错的空间越来越逼仄，道路越走越窄。
我们需要的无非是：有保障的安全感、不被侵蚀的购买力。
如何才能驱散越逼越近、越聚越密的雾霾？
只有底线被托住了，人生才不至于脱轨。
时代洪流，我们阻挡不了，只能自救。越早规划，越有主动权。
越来越多的家庭，将目光投射到了专业的保障体系，加入了商业保险的互助浪潮中。
量身定做的商业保险，铁面无言地，守住了身后的防线。
这也是我们最后一道防线。
如果你担心人生陷入绝境，那么这篇攻略，就是一份锦囊妙计。
（图源：青驿网
摄影旅行嘉，版权所有）保险产品五花八门，特色不同。普通消费者，别说是深入比较同类不同款的2个产品，哪怕连险种的专业定义，都不一定知晓。
怪就怪投资保险，是个不亚于股票、基金、理财等难度的金融细分领域。要想保险配置得好，需要投保人全面的法律、会计、医疗、金融等专业知识。
问题是，没有本科以上科班专业出身的学历，老百姓哪里区分得清楚？
最常见的深坑是，某个同学、同事、亲朋好友，被保险公司发展成为了线下的代理人，自己碍于情面，被迫以似懂非懂、被忽悠的状态，误入了完全不适合家人的险种，导致该买的没买到，不该买的配了一大堆。
明哥在后台收到无数读者的来信，或咨询，或委屈，或控诉被收割了智商税。如果有人能够提前讲解好保险的基础知识，并将市场上，性价比最高的险种，直接推荐出来，既可以避免他们踩坑，又能省去研究的精力，该多好啊！
过去半年时间里，明哥梳理出了市场上，适合老百姓的主流险种：
成人重疾险、
少儿重疾险、
百万医疗险、
意外险、
锁定收益的年金险。
我们拿着放大镜，在各大知名保险公司推出的几万款商业保险产品中，搜索、研究、交叉比较，最终筛选出了每类险种的最佳产品。
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什么是重大疾病保险？
投保人，出钱购买一份保险，受益人是被保人。如果被保人确诊了保单中的疾病，保险公司就按照约定的保额，赔付给被保人。保监会强制要求所有保险公司的重疾险合同，都必须覆盖6种高发、常见的重大疾病：
1、恶性肿瘤；2、急性心肌道梗塞；3、脑中风后遗症；
4、重大器官移植术或造血干细胞移专植术；
5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)；
6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。
和「百万医疗险」不同的是：重疾险是给付制的，而不是报销制。
被保人确诊后，医院发票去逐一申请报销，而是在被确诊后触发理赔条件了，就可向保险公司申请赔付到账。
哪怕诊疗费用（如：20万元），并没有达到当初合同约定的保额（如：50万元），被保人收到的钱，也是约定的目标保额（50万元），保险公司没有任何讨价还价的余地。
如果被保人，一辈子健康无忧，保费会退还吗？
如果被保人是天选之子，一辈子既没有罹患任何一种重疾，又没有轻症、中症，那么保费不会退还。这不正是我们每个人渴望、却不可及的梦想吗？
但是，几乎没有一个人，从出生到自然死亡，不经历疾病的，哪怕没有一次重疾，也会碰上轻症、中症的。
绝大部分重疾险，只赔付第一次重大疾病，赔付过后，合同终止。只有极少数险种，会附加第二次重疾险的赔付。
如果一辈子只有轻症、中症，没有罹患过重疾，能申请保额吗？
假如合同约定了轻症（中症）也可赔付，只要合同没有终止，先出现的轻症（中症），就可以按照约定比例（如：30-50%）的保额金额，赔付。
轻症（中症）先行赔付，并不影响未来第一次罹患重疾之后的全部保额赔付。
并且，包含了轻症（中症）赔付条款的产品，通常会有豁免条款。也就是说，投保人后续就不用为被保人缴纳保费了，保单一直有效。
所以，考察不同的重疾险，合同中是否有轻症赔付、中症赔付的条款，是判断产品是否优质的关键变量。如果一款重疾险，只针对少数几种重大疾病才赔付保额，更广泛、易发、常见的轻症、中症却不赔付，就有收智商税的嫌疑。
如果负责交钱的投保人，自己出现了轻症、中症、重症，那么要为被保人一直缴费完毕吗？
好的险种，同样会提供对投保人的豁免条款。一旦作为投保人的父母、长辈，出现疾病，而无力为被保人缴纳后续保费了，那么也可豁免不缴。
判断一款重疾险，是否有良心的第二个依据就是：是否有投保人豁免条款。
一旦作为投保人的父母、长辈，自己因为重疾，而无力为被保人缴纳后续保费了，那么也可豁免不缴。如果被保险人，已经出现了轻症、中症、重症中的任何一种得以确诊，那么也享受豁免条款，后面的保费就不要缴纳了，保单一直有效。
现在市面上最受欢迎、口碑最好的重疾险：高保额的最红重疾险：达尔文3号
保额高，覆盖面广，性价比高。
人一辈子可能遭遇到的种重症，25种中症，50种轻症，全部在它的保障范围。
（1）60岁前能赔%保额，市场最高配置
假设买了50万保额。如果得了重疾，60岁之前直接赔90万，相当于额外送了一个保额40万，保到60岁的定期重疾险。
（2）癌症二次赔%，也是一流标配
癌症在所有重疾理赔中，占比超过7成，特别高发；很难治愈，易复发、转移。如果可以赔2次，相当于多1份赔癌症的保险，且第二次赔付比例高达%。同行产品大多数只赔到%保额。
以50万保额的方案举例。赔75万、赔60万，还是有本质区别的。
（3）不需要加钱，自带的额外保障很实用
高复发的病，如：原位癌、不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术、中度中风，大多数普通重疾险都不会再赔第2次。
只有达尔文3号做到了：
点击上面小程序，进入该险种的咨询、投保界面。点击「预约顾问」，向专业人士咨询。点击「投保」按钮（试算的某种组合）：
灵活选择各种组合，测算每年保费。少的只需要每年元，高保额且保障至终身的每年需要1.06万元。丰俭由人，灵活适配。
投保地区，因为系统原因只显示了人口最多的十几个省份/直辖市，如果没有你所在的城市，可先回到首页“预约顾问”咨询，他们会建议选择距离最近的城市投保，完毕后系统再自行修改。
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「达尔文3号」是针对成人的重疾险。少儿的重疾险，又有何特殊之处呢？
（图源：青驿网
开心Baby妞，版权所有）少儿重疾险，保障期限至少是20年的，最高可终身，包含了成人重疾险在内，并且在同等保障条件下，保费更便宜。为何？
因为成年人，满了18岁以后再去买重疾险，容易让保险公司判断出，这个成人的健康，极大概率会在未来若干年，出现重大疾病，所以保费就提高了。对保险公司而言，这是一种逆选择的自我保护机制。
聪明的家庭，预测孩子一辈子迟早要配置一款重疾险，就应该先下手为强。
在少儿阶段（0-17岁）就配置，不仅保费便宜，覆盖的疾病种类中，既有成人易发的，更有少儿特定疾病、少儿罕见疾病。
我们一直在市面上，寻找一款理想的少儿重疾险。殚精竭虑，在几十家保险公司、几百款中同行产品中，反复交叉验证，找到了：妈咪保贝少儿重大疾病保险。
一、涵盖了成人常见的种重大疾病、25种中症、40种轻症。
不仅满足了保监会要求的6种重疾，更超过市场同类产品的种重大疾病、20种中症。
呵护成人，都如此滴水不漏；保障少儿，更是关怀备至。
18种少儿特定疾病，2倍保额赔付：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、严重癫痫……
5种少儿罕见疾病，3倍保额赔付：肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性（Wilson病）、婴儿进行性脊肌萎缩症、肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化。
白血病的发病率高，治疗费很贵。化疗，时间长达数月甚至2-3年，费用大概需要15-40万；同胞骨髓移植，费用在20-50万，若是从骨髓库寻找配型，还要再花30万-50万元。一场白血病，花费上百万很常见。
二、中症2次赔付、轻症2次赔付。
如果在重大疾病发生之前，遇到了中症、轻症，平庸的少儿重疾险，都不会赔付的，但它对中症赔付50%比例保额，可赔付2次；对轻症赔付30%比例保额，可赔付2次。
请注意：对中症、轻症的赔付，完全不会影响未来突发的重疾的赔付。
孩子一旦发生了中症、轻症，那么作为投保人的父母（长辈），就豁免后续的保费了，不用缴纳。
三、如果作为投保人的父母，自己出现了重疾、中症、轻症，后续年度未缴纳的保费，可以豁免不缴，孩子作为被保人的保单一直有效。
父母们，事业压力大，连轴转，亚健康，身体透支得严重，很容易比孩子先遇到疾病。所以考虑到这种意外，妈咪保贝少儿重大疾病保险贴心地为投保人（父母）准备了豁免条款。
四、如果孩子作为被保人，在保单有效期内，尚未有疾病却不幸因为其他意外而身故，或者全残，那么要将所有已经缴纳的保费，作为身故保险金或全残保证金，予以退还。
真正的良心保险：
点击上面小程序，进入咨询、投保界面。点击「投保」按钮后（某种试算组合）：
投保人一栏指的是父母，必须是年以前出生的(当父母了，最少18岁了吧)。被保险人一栏指的是孩子，必须是18岁以内，也就是年11月后出生的。
投保地区，因为系统原因只显示人口最多5个地区：上海、北京、江苏、广东、四川，可先「预约顾问」咨询，他们会建议选择距离最近的城市投保，完毕后系统再自行修改。
投保填写「保障计划」时，强烈建议的方案是：
基本保额：50万-80万；
保障期限：终身；
缴费年限：30年；
保费豁免：含；
第二次重大疾病：含；
特定少儿疾病及罕见疾病：含。
只要你家孩子没有超过17岁，这款绝版的少儿重疾险，绝对值得入手。
特别需要大家注意的是，由于旧版的重疾险定义和赔付制度，特别优惠，从年2月份开始，国家让银保监会发布了新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，将减少各大重疾险对于轻度癌症的赔付金额。
从年1月31日开始，达尔文3号妈咪保贝极有可能成为绝版，下架退市。一定要抓紧最后的机会入手。
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重疾险的优势是，只要确诊了保单中的病症，无论实际花费多少，保险公司都按照最高保额，赔付。
百万医疗险，更经济适用。因为一旦确诊了保单中的病症，是按照实际花费的费用，凭借病例和发票，实报实销的。
假如罹患了同样的癌症，治疗费用20万元：投保了重疾险，将获得理赔50万元保额；投保了百万医疗险，将获得去掉医保报销的、免赔额，剩下的全部理赔，接近20万元。
「百万医疗险」优点是：保费便宜，适合精打细算、现金流拮据的家庭。
它相当于进阶版的医保，杠杆非常高，每年花个2、3百，一年治疗费最多能报销万元以上，1万多倍的杠杆。
医保不保的进口药、自费药等，它都能%报销。真正的花小钱转移大风险。
但是，这么好的险种，大多数都是短期险，只能买1年、保1年，年末申请续保。一部分有良心的，答应有条件续保6年，但是续保的主动权在保险公司手里，不提前承诺。
只有「平安保险」的一款百万医疗险，保证续保20年：20年累计万保额的平安e生保
它保证续保20年，最低每天只需0.50元；
即使20年内产品下架不售了，原有客户的续保，也不影响；
每年续保时，没有等待期和健康告知，直接安排上。
覆盖一般医疗、种特定疾病，分别享有万的额度，每年最高可报销万元。住院医疗费用、指定门诊急诊医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用（前30天后30天），都在赔付范围。在20年保证续保期间，最高总额度达万，能保障个人医疗保险基本所需；和家人（3人以上）一起投保，还能直接享受5%的费率优惠。有人问：百万医疗险、重疾险，都是用来保障疾病期间的，有没有必要配置两种？它们是不一样的产品。百万医疗险，只能报销医疗费用；重疾险一次性赔一笔钱，可以用来生活、还房贷等，补偿因为生病导致的收入损失。二者是互补关系，最好一起买。点击如下小程序，投保目前全市场独一份可续20年的百万医疗险：4美中不足的是，无论是重疾险，还是百万医疗险，医院确诊了保单范围中的疾病患者。
然而，现代年轻人的风险，医院呢？职场、交通路途，由于常年高负荷工作，身体和精神都处于高度紧张的亚健康状态，各种突发意外，随时降临。
年11月底的某一天，台湾地区艺人高以翔，在参与浙江卫视的扛把子综艺节目《追我吧》录制时，由于节目设置环节的高强度运动量，和数星期连轴转的通宵录制，现场陷入休克状态，医院后不治身亡。
要知道的是，高以翔才35岁，正当壮年，他常年健身和运动，身材保养得非常出众，形象也很阳光。
更常见的是高科技公司中，年富力强的年轻程序员、工程师、产品经理，以「」加班不要命的工作模式，换来了超过社会平均水平的高薪。然而，各种在工位上、宿舍中猝死的惨剧新闻，也不绝于耳。
他们遭遇的意外，不一定和身体积累的疾病有关。
难道就没有保险，来为职场、交通、锻炼中的年轻人，来保驾护航吗？
意外险：锦一卫：你的个人意外保障计划，就来到了我们的身边，用它周全的保障计划，为我们的人生防范意外，筑起了一道防火墙。
一年最低只需要缴纳元保费，就可以享受到：
意外身故/全残的保额50万；
意外医疗的保额5万元；
突然猝死的保额30万；
乘坐特定交通工具身故/残疾，能额外得到30-50万的赔付。
值得大书特书的是，鲜有意外险，能对突然猝死情况托底保障。这款险种是个例外：
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保险姓保。保障计划是第一位的，金融理财才是第二位的。
为了将保险卖出，大多数的代理人、保险公司，往往在兜售重疾险、百万医疗险、意外险时，捆绑销售了返还型的附加险。
这种打着理财名义的复杂险种，表面上承诺过几十年，逐年返还所缴纳的保费，甚至会让投保人有得赚，但是没有公开说出来的却是严重超出单一险种、昂贵的保费，羊毛出在羊身上。
因此，明哥反对所有和保障功能搭配的返还型保险。
如果说要找到一种真的能够增值、达到理财效果的保险，有且仅有一种：纯粹的年金险。
然而，年金险，并不是在任何国家都能达到增值的效果。美国、日本、欧洲就不存在年金险。
因为年金险的原理是：以当前投保时，社会上的利率为锚，锁定未来多年后返还本金和利息的目标收益率。
发达国家的无风险利率（国债利率、银行存款利率、房贷利率），已经无限接近于零，甚至为负了。锁定了零利率，未来又有何赚头呢？
我国的利率，也处于螺旋式下跌的进程中。比如说过去12个月，和房贷挂钩的「5年期LPR利率」就下调了3次，从4.85%降低到了4.65%，整体降了20个基点。
但是，毕竟还有4.65%的利率基数在啊。相对于30/50年后的低利率、零利率，这就是时代的最后红利。
明哥曾经在文章《只剩14天！更改房贷利率、降低房贷压力的最后窗口期》呼吁，当你年老以后，绝大多数人处于低利率（负利率）环境，存款缩水，投资难保值，而你因为提前30年锁定了高利率，老年时晚年躺着领取年金，热到烫手，岂不是人生赢家了？
年金险，名义上不是理财产品，但是无心插柳柳成荫，成为了事实上的理财产品。越来越稀缺，都要靠关系、渠道去抢购的程度了？
很简单，因为银保监会已经在引导高利率的逐渐退出市场，后面批复的「年金险」产品，锁定的利率，也越来越低了。比如说，预定年化利率达到4.%的年金险，年年底就下架得七七八八了。现在还硕果仅存的、预定年利率达到4%的年金险，越来越稀缺了。
明哥推荐来自于国富人寿保险公司的瑞利年金险。
假如在30岁时，每年交10万，交5年，它的亮点有这么多。亮点1：越早买，领越久，第5年就能领钱。不需要等到60岁才能领钱，在第5个保单周年日起，就能领取20%基本保额生存金，一直领取到终身。亮点2：祝寿金。到了80周岁时，领取养老小金库：瑞利年金险的祝寿金，一次性拿回以前缴纳的50万保费。领了50万元祝寿金后，每年还能继续领1.5万多，直至终身。亮点3：身故赔付。身故赔付的金额，在已交保费、现金价值二者中，取较大值作为赔付的金额。比如，长寿到岁时才身故，生前共领取万多，现金价值低于已交保费，会按已交保费赔付，再赔付给家人50万元。亮点4：年化利率高。现在硕果仅存的优秀年金险的实际利率大概在3.5%-4%，瑞利年金险关联上万能账户，只要长寿到80岁以上，年化回报率就能达到4.06%。等到我们60岁以后，社会上的无风险利率，极有可能低于1%，和现在的日本、欧盟一样了。当别人深陷在低、负利率的泥潭中，而你因为40、20年前的一个决策，锁定了大约4%的年金利率，你说这不是人生赢家，那什么才是？
这款保险产品，并不是赢在现在，而是赢在未来30年、60年。
越往后，她的价值越凸显。
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