编者按：年底将近，随着单位陆续出来的体检报告以及即将变革的重疾险产品规则，一大批中年人被来自健康管理、风险管理的焦虑裹挟着前行。在体检报告上密密麻麻的复查建议中权衡，希望能找到可以兜底的保障产品，一时不能接受作为非标体就是有可能花同样的钱只能买比别人更少的保障，甚至是需要花更多的钱，却只能买比别人更少的保障。如果你也是其中纠结的那位，下面分享一篇来自团队伙伴雯子老师的文章，希望能给你一点思路和建议。
这篇文章的思考来自于最近的几件真事。
很多人问过，当年好好银行白领不做，你卖什么保险。
其实了解我的都知道，一个促使我愿意推广保险的理由就是：我的家庭也曾经是收益群体，比起没有这些经历的人，我更能体会到在风险来临时候，有抵御武器是多么有底气的一件事。
时间说来也快，从正式深入研究保险到现在，也有三年时间，理赔的大大小小案件也有不少，我知道为客户理赔是一件很有成就感的事情，但今天，我不想谈保险多好多好，因为我们也必须要面对一个现实，那就是：保险并非万能，解决不了所有问题。
写到这里，我们应该了解，到底什么问题，是很可能保险理赔不到的?
今天不讨论那么多，我们就说最常见的部分，那就是：“免责条款”
所谓的免责，就是不赔的部分，我们简单贴一个重疾险免责，供大家了解：
简单看，图片里的免责大概分那么三种情况
第一种：违法犯罪类，也可以说是作死类，比如故意伤害，吸毒，酒驾等都是违法行为，这点不做理赔，无可厚非。
第二种：不可抗力类：比如战争、核爆炸，概率低，一般发生能不能活着基本看命，公司家国能否存在也看命，也可以理解。
第三种：遗传疾病、先天疾病、变形或者染色体异常，这就是我们经常面临的即使买了保险也很难解决和报销的部分。
而遗传病、先天疾病的免责不仅出现在重疾险，医疗险也大量存在，且医疗险免责内容更多。
那么到底先天疾病、遗传疾病种类多么？
当然是多的，常见的比如色盲等，无伤大雅也不会危及生命主要造成的是生活工作的一些不便；还有比如先天性心脏病，整体治疗手段还是成熟的部分预后不错；但也还有很多罕见的先天和遗传疾病，疾病来势凶猛，病死率高，医治困难大，造成痛苦大，但保险不见得用上。
至于先天性疾病、遗传疾病、罕见病到底有多严重，我想到曾经看到一组知乎的问题，读过会有很大感触：
得了「罕见病」是怎样一种感受？