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近年来，少儿重疾险市场风起云涌，各类高性价比的产品层出不穷。横琴人寿这两年也是动作频频，年初就推出了优惠宝和无忧人生00，圈得一波好粉。紧接着又推出了专门针对少年儿童的嘉贝保，一时风头无限。
横琴嘉贝保，这一款少儿重疾险比较有特色。不仅赔付比例高、赔付次数多、保障全面，而且保费还不贵。。
我们还先来看看嘉贝保产品形态是怎样的。
嘉贝保共有两个版本：保定期的尊享版以及保终身的至尊版。两个版本的区别在于重疾保险金的额外保障时长不同。除此之外，它们的基础保障都很一致。
产品的基本保障为：
重疾赔1次+中症赔次+轻症赔3次+身故保险金+被保人豁免，
少儿重疾险该有基础保障，一个都不少。如果家庭经济实力允许，在基本保障之外，还能加上重疾二次、三次、少儿特疾、少儿罕见病、两全险等附加保障。
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一、横琴嘉贝保的优势
1.重疾额外赔付
重疾额外赔，是重疾险中非常常见的基础保障，这也是评价一款重疾险的常用指标。嘉贝保的重疾额外赔，有两个版本，区别在于保障时长：
①尊享版（保定期）
保单前10年罹患重疾可额外赔付60%的保额。
②至尊版（保终身）
保单前0年罹患重疾可额外赔付60%保额。比尊享版多了10年。
数据显示，儿童癌症在3岁以下和10岁以上是高发期。因此在关键时期提升保障额度，使保额更充足是非常有必要的。那么，儿童重疾险到底选择定期还是终身？
预算充足的情况下，自然是终身的保障更加全面，毕竟儿童面临最大的风险就是，一旦进行过理赔，定期到期后就很难投保其它重疾险产品。假如预算并不太充足的情况下，就要看需求了。我们的需求一定是尽可能提高杠杆率，先用高保额覆盖住儿童最脆弱的阶段，在成长的过程中再慢慢补充。
嘉贝保在保单前10/0年都设置了重疾额外赔付的功能，还是非常人性化的。
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.可附加重疾多次赔
在投保单次赔付型重疾险之后，如果未来不幸出险理赔了，保险公司一旦给付，合同便失效了。疾病痊愈后如果还想购买重疾险，基本没有保险公司会承保。因此，重疾多次赔付也是衡量一款重疾险是否优秀的重要指标。
嘉贝保少儿重疾险，可选重疾第二次及第三次保障，分6组。这是一项可选责任，可选择分组的重疾多次赔付，最多赔3次，间隔期1年。
多次赔付责任可以很好的解决理赔后投保难的后顾之忧，保证后期保障。因此预算充足的条件下，就可以考虑给宝宝增加多次赔付的重疾功能，第二、三次赔付额度均为%基本保额，赔付后合同终止。
但有一点，如果选择保定期，最长保障时间才30年，30年内患上次、甚至3次重疾的概率不高。因此，如果选择保定期，附加重疾多次赔的必要性可能并不大。而假如是保终身，附加重疾多次赔会更实用。
多次赔付的重疾险，最重要的就是疾病组别的划分。在嘉贝保的重疾分组中，把11种重疾分成了6组。将最高发的恶性肿瘤单独一组，其它高发重疾分布在不同组别，这样就算理赔过癌症也不影响其他疾病的保障。这一点比较科学、合理。
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3.出色的少儿特定疾病和罕见病保障
优秀的少儿重疾险，都能针对发病率高、治疗费用高，或者长期影响家庭的少儿特定高发疾病，提供倍、甚至3倍赔付，以缓解家庭经济压力。对于儿童专属重疾险来说，关于儿童特疾的赔付其实非常重要。覆盖的高发儿童特疾越多，拿到高额赔付的概率就越大，有了这笔赔款，小朋友有机会接受更好的治疗。
是否将少儿特定高发疾病纳入少儿特疾列表，提高赔付额度也是评估少儿重疾险的重要因素。
嘉贝保的少儿特定疾病保障就非常全面，0周岁前，罹患0种少儿特定重疾，可以额外给付%基本保额。罹患5种少儿罕见疾病（肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化症），，额外给付00%基本保险金额。
挑选一款儿童重疾险，一定要看产品所覆盖的儿童特疾有多少种高发的。嘉贝保涵盖0种少儿特疾和5种少儿罕见疾病，分别翻倍赔付.5倍和3倍。我们具体看一看涵盖了哪些病种：
儿童高发病种嘉贝保几乎全部都覆盖了，并且每种病都是.5倍/3倍保额赔付，优秀！
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4.可附加两全保险
嘉贝保重大疾病保障计划可选两全保险责任，被保人身故或全残，赔付身故或全残保险金；届满时仍生存，赔付满期保险金。
实际上两全险性价比不高，并不划算。但如果你看重家庭的资产回流，加上两全险也是可以的。毕竟会多一份保障，要是到了未来约定时间还生存，这笔钱确实也能起到作用。
如果预算不足，或是只想给孩子买份单纯的重疾险，则不是很建议附加两全险。
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5.核保宽松
横琴嘉贝保的核保算是比较宽松，举几个栗子：
如果宝宝出生时，有些小毛病或者身体稍微有些异常，都可以尝试走一下嘉贝保的智能核保，在很多条件下都有标体承保的可能性。
悄悄告诉你：智能核保极少数的产品才会留下记录，可以多试试。（想知道哪些产品智能核保会留下记录的小伙伴，请私信我）
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二、王者对决
我们知道，嘉贝保是对标复星联合健康的妈咪保贝这款产品的，那么，我们来对比一下。
直接上结论：
基础保障（在重疾+中症+轻症），嘉贝保占优
轻症方面，嘉贝保可以多赔1次。在投保前10/0年患重疾，嘉贝保还能多赔60%保额。而且，嘉贝保的中症和轻症赔付比例也会随着赔付次数的增加而递增。
可选保障，妈咪保贝胜出
妈咪保贝附加的重疾责任可以不分组次赔，少儿特疾双倍赔、罕见病三倍赔的保障更好，终身都有效。
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三、少儿重疾险横向对比
我们再拿嘉贝保和其它少儿重疾险产品进行横向对比。
对于保障责任，嘉贝保在重疾额外赔付上的力度较大；在少儿特定疾病保障上尤为出色，不仅涵盖全，赔付额度也高；可选责任多，投保相对更加灵活。
尽管在少儿特疾的覆盖度和赔付额非常高，但只保障到0岁；晴天保保超越版的少儿特疾赔付也限制在0岁前；而妈咪保贝不限制少儿特定疾病的年龄。
另外需要注意，如果选择定期的话，嘉贝保没有“忠诚客户权益”，保障期过后不能免健告免等待期购买横琴人寿的其他重疾险。这是定期重疾险的一个潜在风险。
关于性价比（保费价格）方面，我们再多看一组保费测算的数据：
如果选择定期基础保障+特疾方案，嘉贝保价格最高，但是和其它产品保费差距并不大。0岁女孩选择妈咪保贝保费有优势，而0岁男孩选择大黄蜂3号plus保费最便宜。
结论如下：
追求保障全面：复星联合妈咪保贝/横琴人寿嘉贝保
两款产品都是实打实的好产品。但由于各自存在小不足，因此在选择上可以多加对比。嘉贝保的优势在于保单前10/0额外赔付60%保额、少儿特疾保障好、轻中症保额递增。而妈咪保贝则在重疾不分组、少儿特疾不限制年龄、忠诚客户权益等方面胜出。
如果附加了二次重疾赔付，嘉贝保和妈咪保贝在保费上相差不大，尽管妈咪保贝的重疾二次不分组，而嘉贝保将其单列为一组，但是作为最高发的癌症，实际上也都是只能赔付一次。
综上，定期建议选择妈咪保贝（有忠诚客户权益），保终身可选嘉贝保。
追求高保额：晴天保保超越版
晴天保保超越版的重疾保额每年递增0%，1年后保额恒定增至00%。并且晴天保保超越版价格不算贵，保额增长，杠杆率极高。
着重癌症二次赔付：大黄蜂3号plus
大黄蜂3plus有一个特点就是可以附加癌症二次赔付的选项，即可以选择重大疾病多次赔付（分6组）+癌症额外赔付次。这样一来保障非常全面，适合附加搭配保障终身。
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四，横琴嘉贝保的不足
横琴嘉贝保对少儿特疾赔付的保额很高，在覆盖情况上，也足够全面，这款产品的优秀足以媲美妈咪保贝了。但非常关键的一点，这是很多保险人都没有真正搞懂的一点——“忠诚客户权益”。横琴嘉贝保目前没有“忠诚客户权益”。
如果选择保险期间为0年、5年、30年，且在保险期满前，本合同未发生中止、理赔，方可享有本权益。
保险合同期满后60天内，被保人可以免健康告知、免等待期的形式投保本公司其他在售重大疾病保险。
假如担心孩子后续的健康有变化，没有办法买新保险。那么妈咪保贝就是一个很好的选择，以下是复星联合妈咪保贝的忠诚客户权益：
保单到期后，被保险人在保险期间内未发生理赔，即可免健康告知、免等待期转投保其他重疾险，如“康乐一生”、“达尔文”等系列产品。
（复星联合妈咪保贝的忠诚客户权益）
这对于只给孩子买了定期保障的父母来说，是非常有必要的——完全不必再担心保障到期后，孩子会因健康问题买不了其他重疾险。”忠诚客户权益“是定期重疾险中最重要的权益之一，在内地重疾险中目前并不算常见，但是，增加了”忠诚客户权益“的少儿重疾险，完全是拔高了一个档次。
完美的解决了大部分客户满期续保的后顾之忧。
所以，如果大家注重少儿重疾保障，小编还是建议大家选择妈咪保贝，尤其打算是为小朋友选择定期重疾险的家长朋友们。
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五、总结
横琴嘉贝保少儿重疾险，亮点还是有的，重疾额外赔付保额高，少儿疾病保障全面、赔付比例高。在保障力度上，嘉贝保是下足了功夫，作为一款高性价比的儿童重疾险，保障方面足以对标当前少儿重疾险的王者——妈咪保贝。但非常遗憾的一点，没有“忠诚客户权益”，未能化解定期重疾险满期续保的风险。
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PS：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，当然也欢迎大家找到我，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。
客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。
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